Wanneer de maandlasten van leningen, de huur en de lopende rekeningen hoger zijn dan wat uw inkomsten kunnen dekken, biedt de procedure voor overmatige schulden een wettelijke kader om de controle terug te krijgen. Dit dossier, ingediend bij de Banque de France, blijft gratis. Maar het succes ervan hangt in grote mate af van de kwaliteit van de ingediende documenten en de consistentie tussen uw verklaringen en uw werkelijke situatie.
Professionele schulden en gespreide betalingen: wat het dossier vandaag moet dekken
Overmatige schulden hebben niet alleen betrekking op hypotheken of bankoverdrachten. Zelfstandigen kunnen hun professionele schulden in hun dossier opnemen. Het Hof van Cassatie heeft deze richting bevestigd op 11 september 2025: een dossier kan niet worden afgewezen enkel omdat de schulden voornamelijk professioneel zijn, in overeenstemming met artikel L. 711-1 van de Consumentenwet.
Heeft u meerdere betalingen in drie of vier termijnen gedaan op handelswebsites? Deze micro-leningen stapelen zich snel op. De ordonnantie nr. 2025-880 van 3 september 2025 voorziet in een versterkte regulering van gespreide betalingen, mini-leningen en huurcontracten met koopoptie. Deze bepalingen zijn van toepassing op nieuwe contracten vanaf 20 november 2026.
Concreet betekent dit dat uw dossier alle deze kleine schulden moet opsommen, zelfs die welke verwaarloosbaar lijken. Elke betalingsschema van gespreide betalingen, elke huurovereenkomst met koopoptie is een document dat moet worden bijgevoegd. Het vergeten hiervan kan de commissie voor overmatige schulden ertoe leiden uw werkelijke schuldenlast te onderschatten, en dus een ongeschikt plan voor te stellen.
Als u uw dossier voorbereidt, vindt u gedetailleerde begeleiding op de website Expert Finances voor uw stappen met betrekking tot de samenstelling van elke rubriek van het formulier.
Bewijzen voor het dossier van overmatige schulden: de lijst die het verschil maakt
De commissie voor overmatige schulden van de Banque de France onderzoekt elk dossier door uw verklaringen te vergelijken met de ingediende documenten. Een ontbrekend of inconsistent document vertraagt de behandeling, of kan zelfs leiden tot een afwijzing. Hier zijn de bewijsstukken die u moet verzamelen voordat u zelfs maar aan het formulier begint:
- Geldig identiteitsbewijs en bewijs van adres van minder dan drie maanden (energie factuur, huurkwitantie)
- Laatste belastingaanslagen en loonstroken of inkomensverklaringen (toeslagen, pensioenen, werkloosheidsuitkeringen)
- Bankafschriften van de laatste drie maanden van al uw rekeningen, inclusief gezamenlijke rekeningen en spaarrekeningen
- Aflossingsschema’s van elke lopende lening, aanmaningsbrieven, betalingsbevelen en eventuele vonnissen
- Documenteerde vaste lasten: huurkwitanties, water- en elektriciteitsfacturen, belastingaanslagen, betaalde alimentatie
Voeg de afschriften van al uw bankrekeningen toe, niet alleen van de hoofdrekening. De commissie controleert de consistentie tussen uw opgegeven inkomsten en uw werkelijke stromen. Een vergeten rekening wekt de verdenking van het verbergen van middelen.
Denk ook aan het bijvoegen van een vrije brief waarin wordt uitgelegd hoe u in deze situatie bent beland: verlies van werk, scheiding, ziekte, accumulatie van consumptieleningen. Deze brief is niet verplicht, maar helpt de commissie uw situatie te begrijpen en de oplossing te sturen.
Veelvoorkomende fouten die leiden tot afwijzing van het dossier voor overmatige schulden
Een dossier dat wordt afgewezen wegens onontvankelijkheid betekent niet dat uw situatie niet ernstig is. Vaak komt het probleem voort uit de manier waarop het dossier is samengesteld.
Het onderrapporteren van schulden is de meest voorkomende fout. U vergeet een persoonlijke lening die jaren geleden is afgesloten, een toegestaan tekort dat permanent is geworden, of schulden aan een familielid. De commissie vergelijkt uw verklaring met de bankbestanden. Elke inconsistentie ondermijnt uw geloofwaardigheid.
Een andere valkuil: onrealistische lasten opgeven. Als u een te laag besteedbaar inkomen opgeeft in verhouding tot de samenstelling van uw huishouden, zal de commissie om uitleg vragen. Omgekeerd kan het opblazen van uw lasten om meer schulden te lijken worden gekwalificeerd als kwade trouw, wat leidt tot een afwijzing.
Het niet ondertekenen van het formulier maakt het dossier onontvankelijk, en dat komt vaker voor dan men denkt. De online indiening op de website van de Banque de France vereist een elektronische handtekening. De papieren indiening vereist een handgeschreven handtekening op elk blad dat daarvoor is bestemd.
Laatste fout om te vermijden: doorgaan met het afsluiten van nieuwe leningen na de indiening van het dossier. De commissie kan dit zien als een gedrag dat niet verenigbaar is met een goede trouwprocedure, en de ontvankelijkheid weigeren.
Overmatige schulden en jonge volwassenen: een toenemend profiel
Het rapport 2025 van de Banque de France toont aan dat overmatige schulden steeds vaker jonge volwassenen treffen. Onstabiele inkomsten, consumptieleningen afgesloten in de eerste jaren van activiteit, massaal gebruik van gespreide betalingen: de factoren stapelen zich op.
Waarom is dit profiel kwetsbaarder tegenover de commissie? Omdat jonge leners zelden vermogen hebben om te mobiliseren voor een terugbetalingsplan. De commissie neigt dan vaker naar opgelegde maatregelen, of zelfs naar een persoonlijke herstelling als de situatie onherstelbaar is aangetast.
Als u tussen de 20 en 30 jaar oud bent en uw schulden uw maandelijkse inkomsten ver overtreffen, stel dan de indiening van het dossier niet uit. De procedure voor overmatige schulden is niet gereserveerd voor oude situaties. Hoe eerder het dossier wordt ingediend, hoe meer oplossingen open blijven.
Wat er gebeurt na de indiening: ontvankelijkheid en terugbetalingsplan
Eenmaal uw dossier is ingediend, heeft de commissie voor overmatige schulden een termijn om te beslissen over de ontvankelijkheid. Gedurende deze instructieperiode zijn de procedures voor beslaglegging en de vorderingen van de schuldeisers opgeschort.
Als het dossier ontvankelijk is, zoekt de commissie eerst naar een conventioneel herstelplan. Dit plan kan een herstructurering van de schulden, een verlaging van de rente of uitstel van betaling omvatten. De schuldeisers moeten hun goedkeuring geven.
Bij een mislukking van de onderhandelingen kan de commissie maatregelen opleggen: gedeeltelijke kwijtschelding van bepaalde schulden, bevriezing van de terugbetalingen voor een bepaalde periode. In de zwaarste situaties leidt een persoonlijke herstelling tot volledige kwijtschelding van de schulden, met of zonder liquidatie van vermogen.
De hervorming voortvloeiend uit ordonnantie nr. 2025-880 versterkt bovendien de verplichtingen van kredietverstrekkers met betrekking tot de beoordeling van de kredietwaardigheid. De kredietinstellingen moeten een grondigere analyse van de inkomsten en lasten rechtvaardigen voordat ze een lening verstrekken, wat de situaties van overmatige schulden in de toekomst zou moeten beperken.
Elk dossier van overmatige schulden is gebaseerd op transparantie. Een compleet formulier, consistente bewijsstukken en een oprechte verklaring van al uw schulden blijven de drie hefboomfactoren die de uitkomst van de procedure bepalen.
