Wenn die Ratenzahlungen für Kredite, die Miete und die laufenden Rechnungen das übersteigen, was Ihre Einnahmen abdecken können, bietet das Verfahren zur Überschuldung einen rechtlichen Rahmen, um die Kontrolle zurückzugewinnen. Dieses Dossier, das bei der Banque de France eingereicht wird, bleibt kostenlos. Der Erfolg hängt jedoch stark von der Qualität der eingereichten Unterlagen und der Kohärenz zwischen Ihren Erklärungen und Ihrer tatsächlichen Situation ab.
Berufliche Schulden und Ratenzahlungen: Was das Dossier heute abdecken muss
Überschuldung betrifft nicht mehr nur Immobilienkredite oder Überziehungskredite. Selbstständige können ihre beruflichen Schulden in ihr Dossier aufnehmen. Der Kassationsgerichtshof hat diese Ausrichtung am 11. September 2025 bestätigt: Ein Dossier kann nicht allein aus dem Grund abgelehnt werden, dass die Verschuldung hauptsächlich beruflich ist, gemäß Artikel L. 711-1 des Verbrauchergesetzbuches.
Haben Sie mehrere Zahlungen in drei oder vier Raten auf Handelswebseiten abgeschlossen? Diese Mikrokredite summieren sich schnell. Die Verordnung Nr. 2025-880 vom 3. September 2025 sieht eine verstärkte Regelung für Ratenzahlungen, Mikrokredite und Mietverträge mit Kaufoption vor. Diese Bestimmungen gelten für neue Verträge ab dem 20. November 2026.
Konkret bedeutet das, dass Ihr Dossier all diese kleinen Schulden auflisten muss, selbst die, die unbedeutend erscheinen. Jeder Ratenzahlungsplan, jeder Mietvertrag mit Kaufoption ist ein Dokument, das beizufügen ist. Diese zu vergessen, kann dazu führen, dass die Überschuldungskommission Ihre tatsächliche Verschuldung unterschätzt und somit einen ungeeigneten Plan vorschlägt.
Wenn Sie Ihr Dossier vorbereiten, finden Sie eine detaillierte Unterstützung auf der Webseite Expert Finances für Ihre Schritte, die sich auf die Erstellung jeder Rubrik des Formulars bezieht.
Nachweise für das Überschuldungsdossier: Die Liste, die den Unterschied macht
Die Überschuldungskommission der Banque de France prüft jedes Dossier, indem sie Ihre Erklärungen mit den eingereichten Unterlagen abgleicht. Ein fehlendes oder inkohärentes Dokument verzögert die Bearbeitung oder führt sogar zu einer Ablehnung. Hier sind die Nachweise, die Sie bereits vor dem Ausfüllen des Formulars sammeln sollten:
- Gültiger Personalausweis und Wohnsitznachweis, der nicht älter als drei Monate ist (Stromrechnung, Mietquittung)
- Letzte Steuerbescheide und Gehaltsabrechnungen oder Einkommensbescheinigungen (Zuschüsse, Renten, Arbeitslosengeld)
- Bankauszüge der letzten drei Monate von all Ihren Konten, einschließlich Gemeinschaftskonten und Sparkonten
- Tilgungspläne für jeden laufenden Kredit, Mahnschreiben, Zahlungsaufforderungen und eventuelle Urteile
- Dokumentierte feste Ausgaben: Mietquittungen, Wasser- und Stromrechnungen, Steuerbescheide, gezahlte Unterhaltszahlungen
Fügen Sie die Auszüge aller Ihrer Bankkonten bei, nicht nur das Hauptkonto. Die Kommission überprüft die Kohärenz zwischen Ihren angegebenen Einnahmen und Ihren tatsächlichen Geldflüssen. Ein vergessenes Konto weckt den Verdacht auf eine Verschleierung von Ressourcen.
Denken Sie auch daran, ein freies Schreiben beizufügen, das erklärt, wie Sie in diese Situation geraten sind: Arbeitsplatzverlust, Trennung, Krankheit, Ansammlung von Verbraucherkrediten. Dieses Schreiben ist nicht obligatorisch, hilft der Kommission jedoch, Ihren Werdegang zu verstehen und die Lösung zu orientieren.
Häufige Fehler, die zur Ablehnung des Überschuldungsdossiers führen
Ein abgelehntes Dossier wegen Unzulässigkeit bedeutet nicht, dass Ihre Situation nicht ernst ist. Oft liegt das Problem in der Art und Weise, wie das Dossier erstellt wurde.
Die Untererklärung seiner Schulden ist der häufigste Fehler. Sie vergessen einen vor mehreren Jahren aufgenommenen Privatkredit, einen genehmigten Überziehungskredit, der dauerhaft geworden ist, oder Schulden gegenüber einer nahestehenden Person. Die Kommission vergleicht Ihre Erklärung mit den Bankdaten. Jede Inkohärenz schwächt Ihre Glaubwürdigkeit.
Eine weitere Falle: unrealistische Ausgaben angeben. Wenn Sie einen zu niedrigen Lebensunterhalt im Verhältnis zu Ihrer Haushaltszusammensetzung angeben, wird die Kommission nach Erklärungen fragen. Umgekehrt kann das Aufblähen Ihrer Ausgaben, um verschuldeter zu erscheinen, als böse Absicht gewertet werden, was zu einer Ablehnung führt.
Das Formular nicht zu unterschreiben macht das Dossier unzulässig, und das kommt häufiger vor, als man denkt. Die Online-Einreichung auf der Webseite der Banque de France erfordert eine elektronische Unterschrift. Die Papierabgabe erfordert eine handschriftliche Unterschrift auf jedem dafür vorgesehenen Blatt.
Ein letzter Fehler, den Sie vermeiden sollten: weiterhin neue Kredite aufzunehmen, nachdem das Dossier eingereicht wurde. Die Kommission könnte dies als Verhalten werten, das mit einem guten Glauben unvereinbar ist, und die Zulässigkeit ablehnen.
Überschuldung und junge Erwachsene: Ein wachsendes Profil
Der Bericht 2025 der Banque de France zeigt, dass Überschuldung zunehmend junge Erwachsene betrifft. Instabile Einnahmen, Verbraucherkredite, die bereits in den ersten Berufsjahren aufgenommen wurden, massiver Rückgriff auf Ratenzahlungen: Die Faktoren häufen sich.
Warum ist dieses Profil anfälliger gegenüber der Kommission? Weil junge Kreditnehmer selten über Vermögen verfügen, das sie für einen Rückzahlungsplan mobilisieren können. Die Kommission tendiert daher häufiger zu auferlegten Maßnahmen oder sogar zu einer persönlichen Wiederherstellung, wenn die Situation irreparabel kompromittiert ist.
Wenn Sie zwischen 20 und 30 Jahre alt sind und Ihre Schulden Ihre monatlichen Einnahmen erheblich übersteigen, zögern Sie nicht, das Dossier einzureichen. Das Verfahren zur Überschuldung ist nicht nur für alte Situationen reserviert. Je früher das Dossier eingereicht wird, desto mehr Lösungen bleiben offen.
Was nach der Einreichung passiert: Zulässigkeit und Rückzahlungsplan
Sobald Ihr Dossier eingereicht ist, hat die Überschuldungskommission einen Zeitraum, um über die Zulässigkeit zu entscheiden. Während dieser Bearbeitungszeit sind die Vollstreckungsverfahren und die Forderungen der Gläubiger ausgesetzt.
Wenn das Dossier zulässig ist, sucht die Kommission zunächst nach einem konventionellen Sanierungsplan. Dieser Plan kann eine Umstrukturierung der Schulden, eine Senkung der Zinssätze oder Stundungen umfassen. Die Gläubiger müssen zustimmen.
Im Falle eines Scheiterns der Verhandlungen kann die Kommission Maßnahmen auferlegen: teilweise Streichung bestimmter Schulden, Aussetzung der Rückzahlungen für einen festgelegten Zeitraum. In den schwerwiegendsten Fällen führt eine persönliche Wiederherstellung zu der vollständigen Streichung der Schulden, mit oder ohne Liquidation von Vermögen.
Die Reform, die aus der Verordnung Nr. 2025-880 hervorgeht, verstärkt zudem die Verpflichtungen der Kreditgeber hinsichtlich der Bonitätsprüfung. Die Kreditinstitute müssen eine umfassendere Analyse der Einnahmen und Ausgaben rechtfertigen, bevor sie einen Kredit gewähren, was die Situationen der Überschuldung in Zukunft begrenzen sollte.
Jedes Überschuldungsdossier basiert auf Transparenz. Ein vollständiges Formular, kohärente Nachweise und eine ehrliche Erklärung aller Ihrer Schulden bleiben die drei Hebel, die den Ausgang des Verfahrens bestimmen.
