Quando le rate dei prestiti, l’affitto e le bollette superano ciò che i vostri redditi possono coprire, la procedura di sovraindebitamento offre un quadro legale per riprendere il controllo. Questo fascicolo, presentato presso la Banca di Francia, rimane gratuito. Ma il suo successo dipende in gran parte dalla qualità dei documenti forniti e dalla coerenza tra le vostre dichiarazioni e la vostra situazione reale.
Debiti professionali e pagamenti frazionati: cosa deve coprire il fascicolo oggi
Il sovraindebitamento non riguarda più solo i prestiti immobiliari o gli scoperti bancari. I lavoratori autonomi possono includere i loro debiti professionali nel loro fascicolo. La Corte di Cassazione ha confermato questa orientamento l’11 settembre 2025: un fascicolo non può essere escluso solo perché l’indebitamento è principalmente professionale, conformemente all’articolo L. 711-1 del Codice del consumo.
Avete sottoscritto diversi pagamenti in tre o quattro rate su siti di e-commerce? Questi micro-prestiti si accumulano rapidamente. L’ordinanza n. 2025-880 del 3 settembre 2025 prevede un inquadramento rafforzato dei pagamenti frazionati, mini-prestiti e locazioni con opzione di acquisto. Queste disposizioni si applicheranno ai nuovi contratti a partire dal 20 novembre 2026.
Concretamente, ciò significa che il vostro fascicolo deve elencare tutti questi piccoli debiti, anche quelli che sembrano trascurabili. Ogni piano di pagamento frazionato, ogni estratto conto di locazione con opzione di acquisto costituisce un documento da allegare. Dimenticarli può portare la commissione di sovraindebitamento a sottovalutare il vostro reale indebitamento, e quindi a proporre un piano inadeguato.
Se state preparando il vostro fascicolo, troverete un accompagnamento dettagliato su sito Expert Finances per le vostre pratiche relative alla compilazione di ogni sezione del modulo.
Giustificativi del fascicolo di sovraindebitamento: la lista che fa la differenza
La commissione di sovraindebitamento della Banca di Francia esamina ogni fascicolo incrociando le vostre dichiarazioni con i documenti forniti. Un documento mancante o incoerente ritarda l’istruttoria, fino a portare a un rifiuto. Ecco i giustificativi da raccogliere prima ancora di toccare il modulo:
- Documento d’identità valido e giustificativo di residenza di meno di tre mesi (bolletta energetica, ricevuta di affitto)
- Ultimi avvisi di imposizione e cedolini paga o attestazioni di reddito (indennità, pensioni, indennità di disoccupazione)
- Estratti conto bancari degli ultimi tre mesi di tutti i vostri conti, compresi i conti cointestati e i conti di risparmio
- Tabella di ammortamento di ogni prestito in corso, lettere di messa in mora, ingiunzioni di pagamento e eventuali sentenze
- Spese fisse documentate: ricevute di affitto, bollette dell’acqua, dell’elettricità, piani di pagamento delle tasse locali, alimenti versati
Allegate gli estratti conto di tutti i vostri conti bancari, non solo del conto principale. La commissione verifica la coerenza tra i vostri redditi dichiarati e i vostri flussi reali. Un conto omesso suscita il sospetto di una dissimulazione di risorse.
Ricordate anche di allegare una lettera libera che spiega come siete arrivati a questa situazione: perdita di lavoro, separazione, malattia, accumulo di prestiti al consumo. Questa lettera non è obbligatoria, ma aiuta la commissione a comprendere il vostro percorso e a orientare la soluzione.
Errori frequenti che portano al rifiuto del fascicolo di sovraindebitamento
Un fascicolo rifiutato per inammissibilità non significa che la vostra situazione non sia grave. Spesso, il problema deriva dal modo in cui è stato costituito il fascicolo.
La sottodichiarazione dei debiti è l’errore più comune. Dimenticate un prestito personale sottoscritto anni fa, uno scoperto autorizzato diventato permanente, o debiti verso un familiare. La commissione confronta la vostra dichiarazione con i registri bancari. Qualsiasi incoerenza mina la vostra credibilità.
Un altro tranello: dichiarare spese irrealistiche. Se indicate un residuo da vivere troppo basso rispetto alla composizione del vostro nucleo familiare, la commissione richiederà spiegazioni. Al contrario, gonfiare le vostre spese per apparire più indebitati può essere considerato mala fede, il che porta a un rifiuto.
Non firmare il modulo rende il fascicolo inammissibile, ed è più comune di quanto si pensi. La presentazione online sul sito della Banca di Francia richiede una firma elettronica. La presentazione cartacea richiede una firma autografa su ogni foglio previsto a tale scopo.
Ultimo errore da evitare: continuare a sottoscrivere nuovi prestiti dopo la presentazione del fascicolo. La commissione potrebbe considerarlo un comportamento incompatibile con una procedura di buona fede e rifiutare l’ammissione.
Sovraindebitamento e giovani adulti: un profilo in aumento
Il bilancio 2025 della Banca di Francia mostra che il sovraindebitamento colpisce sempre di più i giovani adulti. Redditi instabili, prestiti al consumo sottoscritti fin dai primi anni di attività, ricorso massiccio ai pagamenti frazionati: i fattori si accumulano.
Perché questo profilo è più vulnerabile di fronte alla commissione? Perché i giovani mutuatari raramente dispongono di un patrimonio da mobilitare per un piano di rimborso. La commissione si orienta quindi più spesso verso misure imposte, o addirittura verso un ripristino personale se la situazione è irrimediabilmente compromessa.
Se avete tra i 20 e i 30 anni e i vostri debiti superano di gran lunga i vostri redditi mensili, non rimandate la presentazione del fascicolo. La procedura di sovraindebitamento non è riservata a situazioni passate. Più il fascicolo viene presentato presto, più le soluzioni rimangono aperte.
Cosa succede dopo la presentazione: ammissibilità e piano di rimborso
Una volta presentato il vostro fascicolo, la commissione di sovraindebitamento ha un termine per pronunciarsi sulla sua ammissibilità. Durante questo periodo di istruttoria, le procedure di pignoramento e le azioni dei creditori sono sospese.
Se il fascicolo è ammissibile, la commissione cerca prima un piano convenzionale di risanamento. Questo piano può includere un ristrutturazione dei debiti, una riduzione dei tassi d’interesse o dei periodi di grazia. I creditori devono dare il loro consenso.
In caso di fallimento della negoziazione, la commissione può imporre misure: cancellazione parziale di alcuni debiti, congelamento dei rimborsi per un periodo definito. Nelle situazioni più gravi, un ripristino personale comporta la cancellazione totale dei debiti, con o senza liquidazione del patrimonio.
La riforma derivante dall’ordinanza n. 2025-880 rafforza inoltre gli obblighi dei prestatori in materia di valutazione della solvibilità. Gli istituti di credito dovranno giustificare un’analisi più completa dei redditi e delle spese prima di concedere un prestito, il che dovrebbe limitare le situazioni di sovraindebitamento in futuro.
Ogni fascicolo di sovraindebitamento si basa sulla trasparenza. Un modulo completo, documenti giustificativi coerenti e una dichiarazione sincera di tutti i vostri debiti rimangono i tre leve che determinano l’esito della procedura.
